低空经济和产业不断发展。保险如何做到可保、可控、可持续？

低地保险必须“可保、可控、可持续”。 “可保”的关键在于通过制度和规则明确风险和责任的边界，使承保条件可验证、责任触发可确定。可控侧重于主动识别风险并通过规则约束和数据支持减轻风险。 “可持续”要求直接保险公司和再保险公司能够在可承受的资本占用框架内提供长期保障：“敢保”和“能保”。 “有了这个保证，我们的飞机将更加‘飞得起’、‘飞行更稳定’。” 3月6日，上海凤飞航空科技有限公司（以下简称“凤飞航空”）签订全国首份低空飞机产品质量保证保险合同。我实施这一政策不仅为峰飞V2000CG eVTOL（电动垂直起飞）吨位以外的风险提供了保障和登陆车），也标志着我国低空经济实现了全链条保险保障闭环“研发生产制造测试场景应用”。从近三年的《政府工作报告》来看，“后进经济”完成了从“新增长点”到“新兴产业”、“新兴支柱产业”的重要三级跳，表明我国后进经济已进入规模化、规范化、体系化发展的新阶段。行业相关人士普遍认为，保险和再保险业作为低地IT经济安全发展的重要“卫士”，需要克服风险定价难度、技术能力有待提升等根本性问题，以更好适应产业发展节奏，让低地经济走上高质量发展轨道。巨大的市场创造各种保护需求。据中国民航局预测，2035年中国低空经济市场规模预计将突破3.5万亿元，增长空间巨大。据Qicacha数据显示，目前我国与低地经济相关的企业超过16万家。低地经济产业发展潜力巨大，相应的保险保障需求也日益迫切。根据行业研究，目前平价低空保险的需求总体围绕两个主要领域。第一类需求是“小型无人机”，主要是多旋翼等机型，不仅包括消费类产品，还包括测绘测绘、治安巡逻、农林植保等商业场景。第二类需求来自于电动垂直起降、更高价值的载人交通、高端物流等场景。蒂这种业务需要的保险不仅涵盖飞机的风险，还涵盖机上员工和第三方的责任。工业需求推动政治努力。今年2月，国家发展改革委、国家金融监管总局、民航局联合发布《关于促进低空保险高质量发展的实施意见》，提出逐步建立覆盖低空研发测试、生产制造、航空运营、基础设施配套设施等全产业链的保险产品体系。建立公众责任保险，低空保险产品将更加丰富，更好地满足不同应用场景的保障需求。到2030年，低空保险体系框架基本形成，低空保险体系基本形成主观能动性将不断增强。 “在明确的政策引导下，低地保险应走向‘可保、可控、可持续’。”牵头这项工作并担任董事会秘书的前海再保险党委委员、副总经理刘宏对英国《金融时报》记者表示。 “可保”的关键在于通过制度和规则明确风险限额和响应责任，从而核实承保条件、识别责任触发点。 “可控”侧重于主动识别风险并通过规则约束和数据支撑实现风险缓解的能力。 “可持续”要求直接保险公司和再保险公司能够在负担得起的资本占用框架内为低地经济的各个领域提供长期保护。在“敢保”和“可保”中，面向细分场景的风险管理需求，以逐步加速为目标细分场景进行产品创新，我国低地保险市场发展到什么程度了？记者从业内了解到，各大保险公司都在围绕保障问题在行业发展中采取行动。我们了解到，我们通过构建产品矩阵、设计定制化解决方案来加速采用创新的问题解决实践。 “低空经济的爆发式增长离不开安全体系的基础，如何将风险防控的理念融入到技术研发、飞行运营和商业实施的各个环节，长期困扰着行业发展。”峰飞航空相关人士表示，国内首个低空飞机产品质量保证保险，为eVTOL产品的大规模应用和推广提供了保险范例，也解决了这个行业的问题。这项政策丰日航空由人保财险出具，为公司旗舰产品V2000CG货运电动垂直起降飞机提供产品质量保证、航空事故损失、民事责任等风险的一揽子保障解决方案。人保产险相关负责人表示，本次产品创新是推动行业制造标准透明化、标准化、构建“保险+生产”协同质量控制体系的具体实践，将成为低空经济从“试飞”走向“规模经营”的重要支撑。人保财险计划从2024年开始系统化开展相关服务。公司成立了低空经济产业链工作组，致力于建立健全无人机全产业链保险体系，涵盖研发制造、试飞和商业运营等各个环节。饮食。至2025年，公司累计为低海拔地区经济产业链提供风险保障近3500亿元。公司创新开发了15种特色保险产品，初步形成了涵盖试飞、运营服务、物流配送、产品质量等多个领域的低空经济保险产品矩阵。平安保险在低空保险领域持续发力。近日，公司与极飞科技（XAG）签署战略协议。双方将根据低地经济体多元化场景，加快保险产品创新。七年来，平安保险为极飞科技提供保障，从最初的无人机保险、飞行员事故保险等基础保障，发展到覆盖机身保险、雇主保险的全面产品矩阵。累计风险保障突破380亿狮子人民币。 2025年5月，中再产险与平安产险联合成立“低地经济新兴风险研究院”，创新打造低地经济新保险产品和服务模式。据不完全统计，目前无人机保险市场已有40余家非寿险公司，100余种产品涵盖基本责任险、设备损失险、综合保障险等，行业在保险承保方式上不断进步。例如，2025年8月，重庆市推出全国首个低地经济联保池，覆盖19家保险公司，并推出首版专属产品“重庆低地经济保险”。这种风险分担的方式较好地解决了高低经济体保险项目保险资源和承保能力不足的问题。 “公关”的闭环“锦上添花——风险管理——再保险”是解决问题的关键。虽然政策框架不断完善，保险公司不断创新，但低地保险发展仍面临几个核心问题。前海再保险非寿险业务部副总裁陆亚男告诉记者，首先是价格判断困难。同一架飞机由不同人员在不同场景操作，风险差异很大。但行业数据或近似价格却很少，造成信息不清晰。其次，低空飞行依赖于气候控制、设备维护等流程，难以降低风险，但一些环节缺乏可验证的规则或数据，导致理赔更容易，最终导致保费增加。集中度高，单一保险公司难以承担风险。目前，小型无人机的再保险支持不足，电动垂直起降飞机的累积风险较大。 “从实践角度看，低空经济体的‘起飞’速度快于保险产品的‘跟进’速度。某财险公司代表表示，目前市场上覆盖不同低空飞行子场景的专业保险产品较少。保险条件的精准界定；从事故责任的明确界定、飞行数据在定价和风险管理方面的实际运用等基本面来看，总体情况仍是在初始考虑阶段，许多传统的飞机保险不涵盖低风险情况，例如飞行员失误、通信链路丢失和数据安全风险。保险保障的广度和深度有待提高。刘宏表示，低空保险不仅仅是扩大产品种类。重点是分析不同场景下的风险并利用数据建立飞行规则。只有当风险可验证、可追溯时，投保人与投保人才能就保费达成一致，并确保长期维持保障。在刘宏看来，解决当前保险发展水平低下问题的主要途径是构建“定价-风险管理-再保险”的闭环，让风险检测更精准、风险化解更严谨，用机制转移积累的风险。再保险方面，不仅需要分担理赔，还需要在承保过程中引入风险管理标准，让主险公司建立数据定价能力和累积风险管理框架，避免出现保单多元化的情况。ie但风险集中。瑞再研究院的数据显示，保险作为下层经济生态系统的重要金融工具，预计到2035年市场规模将达到8000至100亿元人民币。面对这一新蓝海，保险业专家认为，保险业要真正成为行业规范化、规模化发展的安全基础，需要通过精准的场景化运营和多方风险分担，主动防范和管理风险，缩小保障缺口。 （记者戴梦曦）
（编辑：马鑫）